2021年12月3日，正值年底邀约客户营销的旺季，黑龙江省五大连池市格球山农场邮政网点迎来一位特殊的客户。他捧着一面锦旗激动地说：“还是你们中邮保险专业，赔付得有道理，我们信服！佩服！”这究竟是一件怎样的赔案？客户家属为何这样说呢？ 

    客户王先生是五大连池市管辖农场农民，近几年都前往内蒙古扎兰屯市包地种田。2021年5月，王先生在包地种田时发生车祸，当日身故。家中的顶梁柱倒了，家人一时不知所措。接到报案后，中邮保险理赔员通过系统查询发现王先生购买了中邮年年好百倍保两全保险，保费1.5万元，保险责任有16倍保费意外身故责任及160倍保费自驾车意外身故，赔付比例很高，理赔员立即开展全方面调查核实，全力还原事故真相。 

    理赔员赴五大连池市管辖农场面见王先生家属，通过访谈，对案件有了一个大概的了解：2021年5月3日2点至3点，王先生在扎兰屯市某农耕田地，因天气冷，于是跑到停在田间道路上的农用拖拉机（车没熄火）内取暖，一起种地的毕某发现拖拉机滑入田地，跑过去发现王先生被压在车下，腿部受伤。随后叫人将王先生送往医院救治，途中遇到120救护车，经抢救医生判断人已死亡。由于现场无目击者，王先生究竟是驾驶拖拉机发生的事故，还是突发疾病摔入车下，理赔员无从得知。 

    为求得真相，理赔员重新梳理调查计划，决定从两个维度并行调查：一是假定王先生驾驶车辆发生车祸，要排查王先生是否存在酒驾等免责事项；二是排查王先生既往身体情况，是否有疾病突发摔倒车下的可能。理赔员跨越2省份4地市（按照王先生生活轨迹及当地就医习惯）走访了13家医院，行程2000余公里，核实王先生的医保信息，未查出王先生既往疾病史，可以排除王先生突发疾病摔入车下的可能。同时，理赔员分别赴五大连池市与扎兰屯市农机管理相关部门核实，王先生事发时拖拉机行驶证有效，但王先生无拖拉机驾驶证。随即，理赔员前往处理该事故的交警队，经处理交警介绍，2021年5月8日接到报案，经过勘查判断，王先生在田间道路驾驶拖拉机下坡时，发现水壶（原来放在拖拉机机盖上）掉落（掉落点在车向下坡行驶的右方田地里），王先生下车从车前绕过。因当时拖拉机的手刹仅拉到一半，拖拉机后挂车有四五吨的种子，拖拉机重近6吨，下坡有15度左右坡度且右边比左边低，故拖拉机向右侧溜车，压到王先生左腿导致事故发生。驾车过来的毕某发现王先生仰面躺在地上，当时还有意识可以交流，随后叫人一起将王先生抬到其驾驶的金杯车上送往浩然山镇医院，送到后医生让送往上级医院救治，在路上拨打120，之后在途中遇到赶来的扎兰屯市人民医院救护车，经医生判断死亡。酒精检查报告显示血液中检出乙醇，乙醇含量18.91mg/100ml未达到酒驾标准。至此事故真相还原，在扎兰屯农耕田间道路，王先生驾驶拖拉机由西向东行驶时停车下车，车辆滑车与其发生碰撞、造成其受伤，在去往医院途中死亡，但王先生无拖拉机驾驶证。 

    与此同时，理赔员还向同业发起排查，发现王先生在某同业公司购买一份意外险，经沟通该同业公司认为王先生下车被拖拉机溜车撞倒，因驾驶拖拉机在先，有因果关系导致后续事故发生，以王先生无拖拉机驾驶证为由拒付处理该案。若中邮保险也以王先生无证驾驶拖拉机拒付，会存在家属按照160倍保费（240万元理赔款）申请赔付的可能（理赔员与家属沟通时，家属流露过此意向，虽王先生驾驶车辆不符自驾车，但家属认为有销售误导），非常容易引发诉讼。 

    本着还原事故的初心、防范风险的决心，理赔员与公司法务及外聘律师联动，共同推演研判事件不同赔付意见引起的各种结果。综合该案事实及保单保险责任项目（意外、自驾）、免责条款如何正确解读、诉讼风险等因素，一致认为，驾驶拖拉机需要具备驾驶证及相关操作证，但前提是行驶在道路上，机耕地不属于道路，故在机耕地上驾驶拖拉机无须具备双证。本案中发生意外事件时驾驶的车辆不符合保险合同约定的自驾车辆约定，案发时也不属于驾驶过程中发生意外的情形。故应按照王先生停车下车时与车辆滑车发生碰撞，决定16倍保费意外赔付24万元理赔金。 

    理赔员向王先生家属一一讲解调查的细节、赔付的原因后，家属信服地看着理赔员，最后说：“还是你们中邮保险专业，调查细致，赔付合理，我们信服！佩服！” 

    本案客户王先生购买的是中邮年年好百倍保两全保险（自驾航空责任组合）。该产品具有“1份投入、4重保障、最高160倍关爱”的特点，为出行在外的客户配备丰富的保险保障。王先生出险后，经过理赔员抽丝剥茧的调查，充分还原事故的真实性，尊重事实，既按照事故事实进行合理理赔，同时规避了客户因百倍保保险引发的更高赔付和诉讼风险，体现理赔专业专注，有赔付有止损，有效防范化解风险，不但避免不必要的诉讼造成公司形象、资金的损失，而且赢得了客户的认可，提高了公司声誉，提升了公司形象。□孙玉欣